Folane PatrimoineConseil en gestion de patrimoine
Comprendre vos finances pour mieux décider dès aujourd'hui, et mieux vivre demain.
Cédric Belarde — conseiller en investissements financiers, intermédiaire en assurance et en crédit, agent commercial en immobilier.
Mon approche
Un métier technique, expliqué simplement
J'accompagne des particuliers et des chefs d'entreprise dans leurs décisions patrimoniales : constituer une épargne, investir dans l'immobilier, préparer la retraite, organiser une transmission. Ce sont des décisions qui engagent sur dix, vingt ou trente ans. Elles méritent d'être comprises avant d'être prises.
Mon parti pris est celui de la pédagogie. Avant de vous parler d'un produit, je prends le temps de vous expliquer le mécanisme qui se trouve derrière : comment il fonctionne, à quelles conditions il devient intéressant, ce qu'il coûte réellement, et dans quels cas il ne vous convient pas.
Ce que j'apporte, ce n'est pas un produit : c'est du temps passé sur votre dossier et la capacité à comparer ce qui existe. Le reste découle de votre situation et de vos objectifs.
Je travaille aussi bien avec des patrimoines déjà constitués — arbitrages fiscaux, transmission, cession d'entreprise, articulation des enveloppes entre elles — qu'avec des situations qui se construisent. Il n'y a pas de seuil d'entrée et il n'y a pas deux niveaux de service : chaque dossier reçoit la même analyse.
Ma méthode
Quatre temps, sans précipitation
Comprendre avant de proposer, et laisser à chaque décision son temps.
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Premier échange, sans engagement
Une heure trente environ pour faire connaissance et comprendre où vous en êtes : vos revenus, ce que vous détenez déjà, votre fiscalité, vos projets, l'horizon que vous vous donnez et le niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise. En rendez-vous ou en visioconférence, selon votre situation géographique. Je vous remets à cette occasion mon document d'entrée en relation, qui précise mes statuts, mes partenaires et mon mode de rémunération.
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Analyse et mise en perspective
Je travaille votre dossier hors rendez-vous : lecture de vos contrats existants, chiffrage fiscal, projection de vos objectifs, comparaison des solutions envisageables. Cette étape aboutit à un dossier écrit qui expose les options, leurs coûts, leurs risques et les raisons pour lesquelles certaines pistes sont écartées.
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Restitution et décision
Un second rendez-vous, consacré à l'explication. Vous repartez avec les documents, le temps d'y réfléchir et, si vous le souhaitez, de les soumettre à votre notaire ou à votre expert-comptable. On ne met rien en place tant que vous n'êtes pas convaincu.
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Suivi dans la durée
Un point périodique pour vérifier que ce qui a été mis en place reste cohérent avec votre situation et vos objectifs, qui évoluent.
Domaines d'intervention
Ce sur quoi je peux vous accompagner
Bilan patrimonial
Inventaire de vos actifs, de vos dettes, de vos contrats et de votre situation fiscale, afin d'identifier ce qui est cohérent, ce qui est redondant et ce qui manque.
Placements financiers
Assurance-vie, plan d'épargne retraite, plan d'épargne en actions, comptes-titres : choix des enveloppes, allocation, arbitrage entre rendement attendu et risque accepté.
Investissement immobilier
Immobilier locatif, pierre-papier, démembrement. Analyse du financement, du rendement net après charges et fiscalité, et des risques de vacance et de revente.
Crédit et assurance emprunteur
Recherche de financement, renégociation, comparaison des couvertures d'assurance emprunteur et de leur coût total sur la durée du prêt.
Préparation de la retraite
Estimation de vos droits futurs, mesure de l'écart avec votre niveau de vie actuel et construction progressive d'un complément de revenus.
Transmission et prévoyance
Préparation de la transmission, protection du conjoint et des enfants, couverture des risques décès et invalidité, en coordination avec votre notaire.
Les aspects juridiques et fiscaux sont traités à titre accessoire, en lien avec votre notaire, votre avocat ou votre expert-comptable, sans m'y substituer.
Transparence
Comment je suis rémunéré
C'est la première question à poser à un conseiller. Voici la réponse.
Mon accompagnement n'est pas facturé, et c'est un choix
J'ai fait le choix de ne pas facturer mon accompagnement. Facturer des honoraires reviendrait à réserver ce travail à ceux qui acceptent de l'avancer, et à faire du premier rendez-vous une dépense avant d'être une rencontre. Vous jugez sur la qualité de l'analyse, pas sur la note qui la précède.
Les rendez-vous, l'analyse de votre situation et les préconisations écrites sont couverts par ma rémunération d'intermédiaire : des commissions versées par les partenaires dont vous mettez en place les solutions, et prélevées sur ces solutions.
Ces frais existent donc bien — ils sont intégrés au produit. Leur montant, leur mode de calcul et leur incidence sur le rendement vous sont communiqués avant toute souscription, dans le rapport de mission comme dans la documentation précontractuelle du contrat.
Mon conseil relève de la catégorie « non indépendante »
Le règlement général de l'AMF réserve le terme indépendant aux professionnels qui ne conservent aucune commission des producteurs. Percevant des commissions, je relève de la catégorie du conseil non indépendant. C'est une qualification réglementaire, qui ne présage pas de la qualité du conseil — mais vous êtes en droit de la connaître.
Cela ne signifie pas que je distribue les produits d'une seule maison. Mon partenariat me donne accès à une gamme étendue, référencée auprès de nombreuses marques et sélectionnée par des équipes dédiées, plutôt qu'au catalogue d'un établissement unique.
Ce que je gagne n'oriente pas mon conseil
C'est le principe, et il est facile à écrire. Voici ce qui vous permet de le vérifier plutôt que de me croire sur parole.
- Ma rémunération vous est communiquée pour chaque solution présentée, y compris celles que je vous déconseille, avant que vous ne décidiez. Vous voyez donc noir sur blanc si ma recommandation coïncide avec mon intérêt ou s'en écarte.
- Les options envisagées vous sont exposées avec leurs coûts et leurs risques, ainsi que les raisons pour lesquelles certaines pistes sont écartées.
- Rien ne se signe dans la précipitation. Vous disposez du temps nécessaire pour comparer et, si vous le souhaitez, prendre un second avis.
- Ma politique de gestion des conflits d'intérêts vous est remise dès le premier rendez-vous.
Repères
Le vocabulaire, sans jargon
Quelques notions que l'on vous opposera tôt ou tard. Autant les maîtriser avant.
Qu'est-ce qu'un conseiller en investissements financiers (CIF) ?
C'est un statut réglementé défini par le code monétaire et financier. Un CIF est immatriculé au registre de l'ORIAS, adhère à une association professionnelle agréée par l'Autorité des marchés financiers (AMF), justifie d'une compétence professionnelle, souscrit une assurance de responsabilité civile professionnelle et se soumet au contrôle de son association et de l'AMF.
Vous pouvez vérifier l'immatriculation de n'importe quel intermédiaire, dont la mienne, sur orias.fr. Faites-le systématiquement.
Conseil « indépendant » ou « non indépendant » : quelle différence ?
Depuis la directive européenne MIF 2, un conseiller qui se déclare indépendant doit analyser un large éventail de produits et surtout ne conserver aucune rétrocession de commission : il est alors payé par honoraires, directement par vous.
Un conseiller non indépendant, comme moi, est rémunéré par les producteurs des solutions mises en place. Aucun des deux modèles n'est supérieur à l'autre : ce qui compte, c'est que le modèle vous soit annoncé clairement et que les frais soient chiffrés. Méfiez-vous d'un professionnel qui reste flou sur ce point.
Que veut dire « rendement net » ?
Le rendement brut est celui qui figure sur la plaquette commerciale. Le rendement net est celui qui reste une fois déduits les frais d'entrée, les frais de gestion annuels, les frais d'arbitrage, les charges — et l'impôt. L'écart entre les deux est parfois considérable sur longue période.
Demandez toujours une projection nette de frais et nette de fiscalité, sur votre durée de détention réelle. C'est le seul chiffre exploitable.
Qu'est-ce que le profil de risque, et pourquoi ce questionnaire ?
Avant toute recommandation, la réglementation m'impose de recueillir votre situation financière, vos connaissances, votre expérience, vos objectifs et votre capacité à supporter des pertes. Ce n'est pas une formalité administrative : c'est ce qui rend la recommandation valide, et c'est aussi votre protection.
Un conseiller qui vous propose une solution sans avoir mené cet examen ne respecte pas ses obligations.
« Défiscalisation » : que faut-il en penser ?
Un avantage fiscal est la conséquence d'un investissement, jamais sa raison d'être. Un placement médiocre assorti d'une réduction d'impôt reste un placement médiocre. La bonne question est celle du rendement net après avantage fiscal et après risque, comparé à ce que vous auriez obtenu autrement.
Par ailleurs, le traitement fiscal dépend de votre situation individuelle et peut être modifié par le législateur pendant la durée de votre engagement.
Et si je ne suis pas satisfait ?
Vous disposez d'une procédure de réclamation formalisée et gratuite, puis d'un accès à un médiateur indépendant selon la nature de la prestation concernée. La marche à suivre est détaillée sur la page Réclamations et médiation.
Autre activité
Accompagnement de futurs conseillers
Le conseil patrimonial est un métier où les besoins progressent plus vite que le nombre de professionnels formés. L'allongement de la vie, la préparation des retraites et les transmissions à organiser créent une demande que la profession peine à absorber. Les vocations, elles, restent rares — le métier est mal connu.
J'accompagne des personnes en reconversion ou souhaitant exercer à leur compte : découverte du métier et de son cadre réglementaire, orientation vers les parcours de formation habilitants, partage d'expérience sur les premières années d'activité. C'est une activité distincte du conseil aux particuliers.
Le métier a ses attraits. On organise son temps comme on l'entend, on fixe ses propres objectifs, et la rémunération suit directement le travail accompli. C'est aussi une aventure humaine : on avance rarement seul, et l'entraide entre conseillers compte beaucoup dans les premières années.
Exercer comme conseiller, c'est entreprendre : cela demande du temps et de la formation avant de porter ses fruits. Si le sujet vous intéresse, écrivez-moi — un premier échange n'engage à rien.
Contact
Parlons de votre situation
Une question, un contrat que vous ne comprenez pas, un projet à cadrer : le premier échange est gratuit et n'engage à rien. En face à face si nous sommes voisins, en visio si vous êtes à l'autre bout de la France. Je réponds personnellement, en général sous 48 heures ouvrées.
Coordonnées
Basé dans l'Ain, j'interviens dans toute la France. Rendez-vous en présentiel dans ma région, en visio ailleurs.
Avertissement sur les risques
Le présent site constitue une communication à caractère promotionnel. Il présente l'activité de Folane Patrimoine à titre d'information générale. Il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation, ni une offre de souscription, ni une incitation à investir ou à réaliser une quelconque opération. Toute recommandation personnalisée suppose au préalable un recueil complet de votre situation, de vos connaissances, de votre expérience, de vos objectifs et de votre capacité à supporter des pertes, et fait l'objet d'un rapport écrit.
Les investissements en instruments financiers présentent un risque de perte partielle ou totale du capital investi. Ils sont soumis aux fluctuations des marchés et peuvent varier tant à la hausse qu'à la baisse. Les investissements immobiliers, directs ou intermédiés, présentent en outre un risque de liquidité, un risque de vacance locative et un risque de moins-value à la revente. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne constituent pas un indicateur fiable des performances à venir.
Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d'être modifié ultérieurement. Aucun rendement, aucune performance et aucun avantage fiscal ne sont garantis. Les autorités de tutelle n'approuvent ni ne valident le contenu de ce site.